展望中国网络支付的发展,它有四大主要推动力。

首先我国经济进一步发展和转型是网络支付发展的物质推动力。

从总量来看,我国经济在未来十到二十年仍将保持平稳较快的发展速度。我国城市化水平距离全球平均水平还有不小的差距,我国经济还存在较大外延式发展空间;工业革命以来的第四次科技革命仍在快速发展,以互联网和现代物流业为核心的技术进步通过生产效率的提高为我国经济的发展拓宽了内涵式发展空间;改革开放2.0版本,包括政治体制改革和以资本走出去为主线的二次开放也将为我国经济的发展提供制度红利和国际环境机遇。

从结构来看,进入21世纪以来,我国经济结构正在循序渐进地调整,GDP三驾马车中,消费的地位正在越发突出。虽然2008年以来,因为金融危机导致投资需求脉冲式猛增,但整体趋势并未改变。

总量的较快发展和结构的稳步调整使我国社会消费品零售总额一直保持较高的发展速度。这一物质基础确保以电商为主要依托的网络支付业务有强大的发展需求。

其次,消费文化和支付习惯的嬗变为网络支付发展提供了精神推动力。随着互联网和现代物流服务业的飞速发展,人们的消费文化正在悄然改变。在大城市,纯粹以购物为目的的逛街、逛商城正逐渐被网络和现代物流所代替,甚至传统的休闲式逛街也正在一点点被网上冲浪、逛网上商城所蚕食。实体店的体验式购物虽然仍有很多的受众,但随着一类类的商品被搬到网上商城,很多实体店甚至有被边缘化为“试衣间”的危险。

互联网和现代物流业在一点点改变消费文化的同时,包括支付习惯在内的整个行为模式都在悄悄演进。与电子商务紧密联系的网络支付正在逐渐走进人们的支付生活中,成为其支付习惯,并最终在精神层面成为一种习以为常的“常识”。

物质可以变精神,精神可以变物质。网络支付一旦成为生活中的“常识”,必将成为其进一步发展的强大动力。

第三,以网络技术为核心的技术进步是网络支付发展的内在推动力。无论是经济发展所提供的物质动力,还是支付习惯改变所带来的精神动力,都需要以网络技术为核心的技术进步使其成为现实。巴塞罗那MWC移动世界大会,中国移动展台上,TD-LTE(4G)的终端产品和解决方案,占据了绝大部分的空间和目光。随着互联网时代的到来,“手机电子货币”将会越来越普及,它不仅可以使支付系统实现无纸化,而且还可以代替银行卡,迎来“无卡化”时代,不仅方便了用户,而且减少了交易系统的成本。据预测,到2013年底,全世界将有5亿人使用手机支付功能,到2014年约有30亿成年人将通过移动通信和互联网进行电子货币交易,因此手机支付系统也将意味着巨大商机。而以4G为龙头的移动通信技术将成为新经济时代下网络支付发展的又一强大推动力。

第四,法律制度的健全、监管不断完善及行业自律组织的发展是网络支付发展的外部推动力。网络支付的快速发展一方面极大地促进了电子商务的发展,丰富了现代支付体系和信用体系;另一方面,作为一种新型的支付方式,它的诞生也为现代金融体系增加了新的经济风险和社会风险。如果没有健全的法律制度,成熟的政府监管体系和完善行业自律体系,网络支付服务很难长期稳健发展下去。

(作者系国务院发展研究中心金融研究所副所长、博士生导师)