从理财师的角度看，“有钱就是任性，没钱只能认命”这句话真只能当成一句玩笑，因为实际上有钱人一般不任性，在用钱方面很有纪律性，甚至精打细算，否则赚到再多的钱也会被任性败光；而没钱也不一定只能认命，完全可以通过坚持正确的理财来让自己逐渐变得富有，从而改变命运。

对于即将迈入婚姻殿堂的小艾来说，未来几年将是她从“没钱认命”变为“有钱任性”的关键时期。此时小艾最关键的是做好两项投资，一是坚持投资自己，让自己未来获得更强的职场竞争力，从而在30~40岁的职场黄金期能获得更高的职位和更高的薪水；二是坚持理财，实现资产的复利增值。由于工作几年来，小艾已存在近20万元金融资产，这点钱说多不多，说少也不少。如果把这笔钱用来买车、学车和拍沪牌的话，可能正好用完。但由于汽车属于贬值资产，加上日常用车还将持续增加汽油、保险、洗车、保养、停车等各种费用，一个月最少也要1000多元，所以从投资角度看，眼下小艾把存款都用来买车并不是一个好的选择。于是小艾想到将自有资金拿去投资，再向银行贷款买车，从而提高资金利用效率。从理财策略上说，这个想法不错，但从理财战略上说，房屋能获得稳定的租金收益，因此房贷属于良性负债，而汽车的资产价值将会逐渐趋向零，因此车贷属于劣性负债，如果一个人的资产不足以购车或刚刚勉强够上买车钱的话，意味着这个人的财务状况并不具备买车用车的条件。

问题一：是否必须要买车？

因此小艾有两个问题可以想一下。第一个问题，是否必须要买车？

不知道小艾和未婚夫未来的婚房与两人的上班地点远不远？是否必须要驾车才能快速抵达？周围是否有地铁可以连接？如果上班路途较远又没有地铁快速达到，那这辆车到底是给小艾上班用还是给未婚夫上班用？如果给未婚夫上班用，小艾学车又有何用？如果是小艾上班需要用车，又是否必须要上昂贵的沪牌呢？虽然沪牌能在早晚高峰上中环以内的高架，但随着这几年私家车的迅猛增长，上海中环以内高架道路在早晚高峰的异常拥堵已成常态，搭地铁的时间远低于堵在高架上的时间，时间成本不知道小艾有没有考虑到呢？

根据最新政策，上海二手牌照已统一纳入新牌管理，二手牌照只能按指导价回购给政府，实际上斩断了利用沪牌获利的炒作空间。对于小艾来说，如果自己还在用车，沪牌就无法变现，实际上沪牌价格涨跌与小艾又有什么关系呢？

问题二：是否必须马上买？

第二个问题是：如果小艾的确有买车和沪牌的生活需求，又是否必须马上购买呢？由于小艾没有提供婚房信息，想必可能是男方家提供或者是男方婚前已经贷款买房，如果是后者的话，那婚后成为经济共同体后，丈夫的负债也是家庭的负债，小艾的资产也是家庭的资产。小艾就应该从整个家庭的长远规划上来看待买车事宜，优先考虑房贷压力、结婚费用和未来的育儿费用等这些相对更加刚性的大额支出。如果未婚夫家庭条件一般的话，则可以考虑推迟买车时间，先把资金拿去投资，获得更高的收益，等家庭财务状况更宽裕后，或孩子出生后，再考虑买车事宜。

如果未婚夫家庭背景殷实或未婚夫收入颇高，这些未来的家庭支出无需小艾操心，小艾完全可以无后顾之忧地把自己的储蓄拿来买车“攒底气”的话，那就可以考虑贷款买车了，但贷款比例一般最好控制在50%以内。具体的贷款方式和利率还要根据小艾看中的汽车品牌来决定，因为车商和不同银行有不同的车贷合作，经常能获得比较优惠的车贷条件。

而买车后多余下来的资金，除了拿出2万元左右购买余额宝等货币基金外，剩下的资金则建议趁着股市走牛的时机，通过购买股票型基金，分享股市上涨带来的高额回报。