如果说2013年是互联网金融元年，2014年则可谓互联网金融新的起点。面对竞争压力，从低调观望到积极参与，今年商业银行与互联网的关系愈加紧密，布局互联网金融的步伐逐渐加快。

而一向被外界解读为“船大难调头”的五大行，不管从整体战略到创新产品，都展现出对互联网金融前所未有的重视。经过一年的发展，互联网金融谋变已经卓有成效。

“大转身”

今年新年伊始工行就上线了自家的电商平台——“融e购”。这不仅意味着互联网金融“大潮”中，五大行再无旁观者，同时更像是一声“发令枪”，一向“动作缓慢”的五大行开始在互联网金融上奋起直追。

当站在岁末回顾时，不难看出电商平台仅仅是五大行应对互联网金融浪潮的起点。

工行今年实现了在互联网金融领域的“大转身”，年中宣布从四个维度建造全新的“e-ICBC”，并在今年加速互联网金融产品布局，电商平台是三大平台之一，而三大平台又是四个维度的第一维。在工行管理层“所有的产品今年年内全部推出”的部署下，工行相关创新正在相继浮出水面。

工行在年底上线了即时通信平台“工银融e联”，工行的B2B平台也已基本完成建设规划，将会很快对外营业，工行的直销银行平台也即将上线。

此外，为了应对第三方支付的挑战，工行于年初推出了快捷支付品牌“工银e支付”，主打小额线上支付交易，涵盖了移动端和传统的PC端，还上线了“工银e投资”客户交易终端等产品。加上已经推出的“逸贷”、“网贷通”以及即将推出的收单工具“线上POS”，工行互联网金融战略中的三大产品线也逐渐成型。

除了工行“一马当先”，其他银行中，中行今年也加速了布局互联网金融，已陆续推出“中银E社区”、“航运在线通”、“惠民金融服务”等网络金融服务。8月，中行在上海推出首家网络金融产品O2O体验店。12月，中行还推出了B2B跨行支付产品，实现了电商平台一点接入中行，可以支持多家银行企业账户在线支付。

农行7月8日上线了互联网金融综合服务平台——“磐云”平台，可提供信贷、理财、网购、支付结算、投融资信息中介等全业态的金融产品和服务。

建行继续深耕“善融商务”平台，个人商城完成首页改版，进一步突出 “精专特优”品类和优质商户，实现了龙卡商城和善融个人商城的全面融合。企业商城推出采购询价功能，升级改版专业市场综合首页；推出善融助手客户端。同时建行还在3月推出跨境移动支付产品龙卡电子钱包业务。

差异化显现

实际上，随着银行思路的转变，金融互联网化的步调今年大大加速，各银行从去年开始纷纷把互联网金融作为经营转型的重要内容进行战略部署。这一点，从年初几家大行的总行架构改革就可看出，此轮改革几大行均把互联网金融提到了重要位置。

工行电子银行部成为11个利润中心之一；农行将互联网金融上升到全行战略层面统筹谋划，为现有电子银行部增加了网络金融部的职能；中行成立了新的网络金融部；交行也将互联网金融作为事业部进行业务探索推进。

不过，在整体互联网金融战略上，几大行制定了不同的战术规划。

8月，工行提出了打造集支付、融资、金融交易、商务、信息“五大功能”为一体的全新“E-ICBC”，意在打造较为完备的互联网金融服务和运营体系。

围绕这一战略，工行提出了四个清晰的维度：一是建设电商平台、直销银行平台和即时通信平台；二是建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系；三是构建线上、线下一体化的金融体系；四是建立健全大数据的应用。

根据这一顶层设计，建设三大平台和三大产品线成为工行今年的重点任务，以此来构建线上线下交互联动的服务体系和深层多维的大数据应用机制。

中行去年即从总体战略角度推出以“中银易商”开放式平台为核心的互联网金融战略，从易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度建立起新的商业模式，解决传统金融服务“贵”、“烦”、“慢”的问题。

值得注意的是，“中银易商”不同于已有银行系电商的自营模式或独立垂直平台模式，而是一种能有机渗透到整个互联网体系并与其共生的形态，被中行称作“融入式电商金融”。

农行新一代互联网金融产品则以“一大平台+四类应用”的战略矩阵展开，重点围绕便捷支付结算和中小微投融资等核心业务，着力构建大数据体系和平台化金融服务体系。

而最早推出电商平台的交行，则对平台进行了二次“革新”。2014年3月初，交行电商平台“交博汇”全新升级，整合“积分乐园”商城与“交博汇商品馆”，推出“积分消费百货店”。这意味着交行已把“金融服务”作为电商平台核心竞争力，突破了一直掣肘银行系电商发展的产品局限，同时将打造面向全体客户的开放式金融电商平台的战略布局。

谋变未来

经过一年的发展，五大行在互联网金融上的谋变已经卓有成效。

从今年半年报来看，6月末几家银行的电子银行业务收入都有较快增长，电子渠道替代率都已超过70%。

6月末的数据显示，建行“善融商务”累计发展商户4.16 万户，累计发展会员451.19 万个；上半年成交金额191.48 亿元，同比增长193.26%。农行全行电子商务累计交易金额为5445.96亿元，同比增长49.4%。交行电子支付注册客户数较年初增长47.16%，电子支付交易笔数和交易金额同比分别增长74.64%和297.17%。

工行“融e购”截至10月末注册用户已达837万户、签约商户2148家，累计交易额超过342亿元。“工银e支付”9月末客户数近2600万户，支付金额超过300亿元。“逸贷”累计放款额达到1213亿元，“网贷通”余额约3000亿元，已累计向6.5万户小微企业发放贷款1.4万亿元。

除此之外，今年五大银行推出各种“宝宝”类理财产品，进军直销银行的计划也在加紧实施，“反击”互联网企业的号角越吹越响。

毋庸置疑，相比去年互联网企业在支付、结算和融资领域给银行带来的冲击，经过一年的布局，五大行互联网金融战略愈发清晰，未来传统银行将会与互联网更好地融合。下一步，加强线上线下渠道的互通，充分健全大数据运用，尽快提高竞争力，将成为各行首要的选择。