过去的2014年，是P2P平台风起云涌的一年。P2P借贷行业的资产拓展、产品演进、技术更新速度之快，令人目不暇接。围绕着P2P整个行业发展的问题，包括风险控制、刚性兑付、业务创新、监管原则等的争论不绝于耳。

　　其中风险控制作为平台运营的核心，逐渐成为很多成熟平台比拼的重点，也将决定平台的未来。部分正规P2P平台出现问题的主要原因就是因为缺乏有效的风控体系而导致出现的资金链断裂或提现困难。

　　P2P平台最初的成功可能并不是因为风控，但后期的延续一定是因为风控。因此，投资者在选择P2P平台过程中，从不同维度判断平台风控能力显得尤为重要。

　　P2P风控基本可以分为三类：纯线上、委托给第三方、线上先下相结合的模式。其中抗风险能力最强的是线上线下相结合的模式。作为P2P Top10之一的有利网采用的是将风控委托给第三方小贷公司的模式，将风控外包在很大程度上面降低了平台压力，在初期无负担前进，效率比较高，发展比较快;但风控是平台的核心，在平台逐步壮大之后，如果对项目风险不能把控那是非常危险的，平台难以保障投资者的利益。

　　纵观整个P2P行业，从平台成立初期就强调风控的重要性，并组建风控团队，且始终坚持线上线下相结合严格把控风险的平台只占少数，而总部位于深圳的钱来网在风控方面做得尤为突出。

　　钱来网拥有一支行业顶尖风控团队，线上线下相结合，平台项目实行全抵押的模式，线下实地对项目进行考察，线上通过风险管理系统进行复审，在贷前、贷中、贷后进行全方位地把控风险，最大程度降低风险。贷前由经验丰富的尽职调查人员进行严格实地考察收集资料，之后由门店客服将基本资料和尽调记录录入风险管理系统，质检进行复核;贷中经过分公司及总部两级人员分别独立审批，借助国内领先的博雅小额信贷风险管理系统对借款项目进行流程化审批，最终由风控委员会给予额度。针对贷后这一风控重点领域，钱来网做得更为完善，先是对每个项目制定单独的贷后管理计划，贷后管理人员和业务经理联合定期回访，及时掌握客户经营和资金情况，逾期一个月的小额业务，依照法律程序进行抵押物的拍卖，对于逾期的大额业务，安排专业资产管理公司进行收购。

　　钱来网5C加大数据审核方式

　　建立起与之对应的风险审核系统

　　钱来网这种将风控纳入自身平台的做法，前期项目审核压力会比较大，但稳扎稳打的作风为平台打下扎实风控基础，未来平台不断扩大将会得益于自身成熟的风控体系，为每一位用户的利益保驾护航。致力于寻找优质借款人的同时，钱来网正在积极完善自身对借款人的信用评级，用大数据完善风控。

　　此外，P2P Top10中的翼龙贷属于加盟模式下的风控外包，根植入农村互联网金融的翼龙贷主要为三农人群提供小额信贷服务。翼龙贷运用同城借贷O2O，通过与遍布全国200个多地级市的加盟商签约，由后者做实地调查。这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底，保障投资人本息不受损失。当网站运行出现系统问题时，由总部风险拨备金进行垫付。

　　正所谓“成也加盟，败也加盟”，加盟模式的好处是可以快速将盘子做大，但这种将风控外包转嫁风险的模式，其实风险也更高。加盟模式如果严格把控风险的话会与加盟商产生矛盾，如果放宽松又会损失网贷平台的品牌。实际上从整个P2P行业来看，采用加盟模式的并不多，在我国征信体系不健全，将风控外包相当于将风险转嫁，并不利于平台和合作伙伴的长久发展。但在农村这样一个人情重于信用的社会环境下，加盟模式或许也有其存在的现实意义。

　　陆金所背靠平安集团，从品牌背书、风控经验、流程设计、牌照运营等全方面获得集团公司的倾力支持，平台主要通过“担保增信”和“严格审核”这两个“抓手”来控制产品的风险。陆金所的P2P网贷业务通过“政策、分析、模型”的三元组织架构实现了对用户数据的有效梳理与应用，并与进件验证系统、风险评估模型和早期预警系统所构成的三道防线，实现以精准分析为驱动的“外科手术式”的风险管理。

　　未来P2P平台要去担保化，陆金所欲以评级体系加风险准备金形式替代担保，除了政策因素，也在于平安融资担保公司目前的10倍杠杆额度已经被充分利用，担保瓶颈凸显。

　　风控是P2P平台至关重要的一个环节，也是一个平台运营能力的体现。投资者在选择P2P平台时应该优先考虑平台的风控能力而非收益。套用股神巴菲特的金句，“投资P2P的第一条原则是永远不要亏钱，第二条原则：永远不要忘记第一条原则”!选择风控能力强的P2P平台则是不亏钱的前提。