分期消费成时尚新宠

　　国庆刚过，室友发现往日里没课总宅在宿舍里玩LOL的陈立群一反常态，正非常积极地找兼职。原来他国庆期间在分期网购平台上申请了3000元的免息旅游专属基金，还分期买了尼康D7100单反相机，未来两年每个月要还款500多元。“做点兼职贴补一下。”陈立群说，“争取元旦可以再分期去一趟大理。”

　　人人网的一项调查显示，像陈立群这样，在国庆期间选择分期付款旅行产品的大学生有13.6%。他们几乎没有除了家庭之外的其他收入。事实上，据中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》可知，超八成大学生有资金短缺情况，主要集中在社交、购买电子产品等娱乐性消费上。

　　某种程度上来说，网络分期贷款方便，没有繁冗的信用认证，无须开具财务证明，多数网络分期贷款只需提供身份证和学生证就可以办理，且还款灵活，成了解决大学生收入和消费能力矛盾的最新答案。超前消费逐渐成为时尚新宠，难怪针对大学生群体的分期付款产品越来越多。

　　逾期还款要还更多

　　争议随分期贷款而来。有人重提往事：“就是因为很多学生消费没有节制，还款能力却有限，造成大量拖欠的不良现象，银监会才在2009年明确规定不能对未满18岁及已成年但没有稳定收入来源的大学生发卡。”

　　《全国大学生信用认知调研报告》也显示，在还款方面，有40%的大学生曾逾期还款，5.61%的大学生甚至并不准备按时还款。

　　逾期的原因很多，有的是经济拮据，短期内还不上;有的可能只是一时疏忽，忘了还款……但归根结底，都是还款意识不强，对个人信用不够重视的表现。而逾期还款的代价是不容小觑的。

　　《合同法》第207条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。也就是说，学生分期消费后不及时还款，分期公司、借贷平台可以依法催收并收取逾期费、缴滞纳金，加收惩罚利息。

　　金融搜索平台融360对30家网络分期平台进行研究分析，发布《2015年大学生消费分期调查报告》。报告显示，在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率最高为3%，最低为0.05%。以借款额为10000元为例，逾期即产生利息，即每天最低罚息5元，最高300元。

　　为了吸引更多用户，个别平台会强调其低逾期费率不会给用户带来重大的经济损失，弱化逾期还款的后果。但事实是，相比逾期还款带来的经济损失，你更要小心网贷逾期里的法律风险。

　　网贷逾期，小心触法

　　前面说过，逾期还款或不还款违反《合同法》第207条，构成民事合同的违约行为，属民事纠纷。分期公司、借贷平台催收无果后，可以依法发出律师函，对违约者进行起诉。

　　而最高人民法院2013年7月16日颁布的《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》明确规定，被执行人(违约者)具有履行能力而不履行生效法律文书确定义务时，各级人民法院应当将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。各级人民法院可以根据实际情况，将失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布。《规定》第六条规定，人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。

　　国家信用体系日趋完善，信用受损“祸无穷”

　　都说信用是市场经济的基石，党中央、国务院十分重视信用体系的建设。2014年6月，国务院印发我国首部国家级社会信用体系建设专项规划——《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，部署加快建设社会信用体系，构筑诚实守信的经济社会环境。

　　与之相对应的是，随着现代生活日益互联网化，个人的信用消费行为会被记录到信用记录中，形成一个信用体系。最常见的是，网络上、新闻中不止一次报道，有人因没还助学贷款或逾期还款，在信用体系中留下信用污点，结果在贷款买房或买车时，由于信用记录不良，要么被银行拒之门外，要么分期利息更高、贷款额度更低……

　　事实上，失信被纳入失信被执行人名单库的，日常生活可能会长期受限：包括限制乘坐飞机、列车软卧;限制子女就读高收费私立学校;限制买不动产及高档装修房屋等。若债务人违反限制高消费令进行消费的行为，人民法院可对其予以拘留、罚款;情节严重，构成犯罪的，追究其刑事责任。

　　编后语：总的来说，在国家政府的高度重视下，结合社会市场经济的发展，未来的信用体系会日益完善，个人信用良好与否与日常生活会息息相关。而逾期还款就像一个多米诺骨牌效应，牵一发而动全身，反正早晚都要还，为自己着想，还是准时准点还吧。万一真的不小心逾期了，也要赶紧把本息一起还清，5年以后，你信用报告中的逾期记录就会被清除，还自己“清白”。注意，5年的计算是从你还清本息的那天开始开始算的。