知名理财规划师刘彦斌老师曾在《30年后，你拿什么来养活自己?》里提到一个观点：“富足”这个词就告诉我们，只有当财富积累到一定程度，有能力自由选择不同的生活方式，人才能活得比较满足。年轻时，我们尚且可以靠双手打拼，但年老退休后，我们凭借什么才能过上“富足”的生活呢?随手记理财社区认证专家@素衣在路上 给我们进行了解答。

　　案例回顾

　　在深圳工作的85后妹子小S粗略的算了一笔账：假设她现在年收入20万，健康工作40年算。那么她在60岁退休后能拿到多少养老金呢?答案是6899元。

　　这个数字是怎么算出来的?6899元是多还是少?

　　基础养老金=5218×(1+1.2)÷2×40×1%=2295.92元(公式来自深圳社保网)

　　个人账户养老金=640000÷139=4604元

　　基础养老金(A)+个人账户养老金(B)=6899元

　　养老金替代率=(6899元÷3.5万元)×100%=19.7%

　　养老金替代率19.7%。这意味着小S在60岁退休后拿到的养老金只有退休前时月收入的19.7%!也就是说如果她退休后只靠领取养老金生活的话，那么她要把生活水平降低到退休前的1/5，估计到时候能保证天天肉蛋奶都会有点困难，跳广场舞也不一定有心情了。

　　乐观的小S想到老年生活可能会这么惨，表情不自觉的变严肃起来。那如何才能实现在退休后想过上健康、舒适、愉悦、有尊严的生活呢?

　　靠房养老?算了吧。私人财富传承管理专家宋晓恒博士提出，《不动产登记暂行条例》的逐步实施意味着房产将逐步回归保值属性。从我国的住房发展趋势来看，未来房地产不容乐观。

　　养儿防老?不可行。财经专家张斌表明：如将60岁以上的人口计为须供养的老人，按照联合国人口数据计算养老供养比例，2010年我国是5.51位工作人员供养1位老人，到2020年这一比例下降至3.86:1，2040年下降至2.08:1，至2050年进一步下降到1.73：1。也就是说，2010年平均是5个人养一位老人，而到2050年我们这一代需要养老的时候，平均1.73个人供养一位老人。独生子女为主的90后、00后可谓是压力山大!

　　最后，小s选择了理财养老。

　　刘彦斌说：投资理财，方向比速度重要一万倍。要将钱的种子培育成枝繁叶茂的发财树，必须学会等待，目标和时间就是投资获得成功的秘诀。接下来，小s分析了养老金的特点：终身领取、源源不断、分红与保障、按年、月现金领取。并在理财规划师的推荐下，决定选择一款10年缴费、终身领取养老金的理财险，让自己终身有钱花。

　　当然，理财养老也是有章可循，不是买一份即可，也不是越多越好。这就涉及到了资产配置比例的问题。

　　宋晓恒博士提出，合理的资产配置必须是财产保护为基础，保险组合配置达到总资产的20%;稳健配置为核心，包括不动产、债券、基金等，这部分应该达到总资产的65%;剩余的15%则可以做一些偏激进的配置作为补充，比如期货、期权、PE等等。

　　年轻时做好理财规划，老年后更可能享有尊贵。小S已经清晰自己该如何养老了，你呢?