未来银行究竟会以怎样的方式存在？人们那么需要银行吗？甚至说，未来银行还会存在吗？英国创业家西蒙·迪克森在他的书《没有银行的未来》(Bank to the Future)中展望了金融业的未来后，又把自己的想法付诸实践，创立了众筹平台BankToTheFuture.com，以两种方式给出了自己的回答。

　　未来银行究竟会以怎样的方式存在？人们那么需要银行吗？甚至说，未来银行还会存在吗？英国创业家西蒙·迪克森在他的书《没有银行的未来》(Bank to the Future)中展望了金融业的未来后，又把自己的想法付诸实践，创立了众筹平台BankToTheFuture.com，以两种方式给出了自己的回答。

　　从96封拒信开始的故事

　　2004年，西蒙·迪克森从曼彻斯特大学商学院毕业。年轻的他当时一心要找一份在投行或者和金融相关的工作。但是这个工作找得并不顺利。在向诸多投行和金融机构投递无数简历后，迪克森收到了冷冰冰的96封拒信；而后来当他退而求其次选择做普通的非金融类工作时，更是因为教育背景不够而被125家公司拒绝。这一连串的挫折使得迪克森不得不改变自己的职业选择方向，成为了TD WaterHouse的一名股票经纪人，从最初的端茶倒水开始做起，六个月后，他成了伦敦股票交易所的一名交易员，为投行KBC公司做市；两年后，最终成为了一名公司理财顾问。2006年，骨子里似乎有着不安分基因的迪克森开始了第一次创业，他帮助大学生们进入投行工作。后来，幸运之神的眷顾让他得到了著名亿万富翁皮特蒙·哈格里伍兹的天使资金。2012年1月份，抱着对非传统金融的满腔热情，迪克森创办了和他的书同名的互联网众筹平台。

　　BankToTheFuture.com是一个股权众筹平台，这个平台一端连接着众多的广大投资者，另一端是需要融资的企业。通过这个平台，每个人都可以选择投资给私营公司，启动资本或许很小，甚至可能只有10英镑。这样，每个人都能自由支配自己的资金投资自己感兴趣的公司，这就是迪克森一直强调的“投资民主化”。而对于融资公司来说，它们可以不再像传统的公司融资时一样受到投资方的控制。

　　BankToTheFuture.com成立的初衷是能够为小型企业提供传统大型银行提供的许多服务，只不过以一种十分公开透明的方式进行。和传统投资银行相比，BankToTheFuture.com最大的不同是其透明性，投资者能够知道他们资金的流向，具体投资了什么样的项目。

　　传统银行业的颠覆

　　迪克森是一位积极的银行业改革者，一贯倡导新技术与新金融的结合。在《没有银行的世界》一书中，迪克森反思了现代货币金融体系，指出了现代银行业的种种弊端，并列举了七大颠覆传统银行的技术。

　　这七大技术是数字货币、社交网络、众筹、P2P借贷、微金融平台、智能手机、移动支付。在这七大颠覆技术的影响下，改革势在必行，否则到时银行体系会崩溃。 迪克森认为应该更加注重社区银行的发展，就像德国把大银行分成7家小银行一样。这样才会有更多的资金流入到生产领域中，而不是投机领域。

　　迪克森在书中呼吁要消除银行的三大特权，因为这三大特权威胁着经济的稳定性、可持续性和平等性：第一，当个人存钱进银行时，银行便成了这些钱的合法所有者；第二，当银行成为这些钱的合法所有者时，他们便通过贷款分配形式任意处置这些钱；第三，通过贷款，银行实际上凭空创造出了世界上97%的钱。“通过解决这三大问题，我们可以摆脱‘经济繁荣和泡沫破裂’的魔咒，也不会再有那些‘大而不能倒’的银行，也不会再有‘道德危机’和金融业高得吓人的奖金了。”

　　迪克森认为当前银行业最主要的问题是不透明，无论规定如何实行，都不会改变这样一个事实，即储蓄者、投资者和股东们不知道银行拿他们的钱干什么了，BankToTheFuture.com可以将这一切彻底改变。“由于银行的逐利性，贷款总是最优先给那些风险低、回报率高的领域。所以在英国大约80%的银行贷款流向了房贷(因为有资产抵押)和金融投资(因为最高回报)。而排在最后的是各个企业，但正是这些企业创造了英国大部分的工作，也是它们在推动经济的增长。”

　　监管是大挑战

　　对于BankToTheFuture.com来说，技术的挑战并不是问题，但来自监管方面的挑战非常大。若没有监管机构的政策允许和支持，BankToTheFuture.com很难和那些传统银行进行平等竞争。过去几年中，迪克森一直在努力推动英国政府在国内为平台建立一个良好的监管环境，确保平台为投资者提供股权等操作的合法性，能通过政府审查。另外，虽然互联网的形式打破了地理上的限制，让平台能够轻松跨越国界，但监管上的限制仍旧存在。每个国家和地区都有各自不同的规章和制度，这对平台扩张来说是一个很大的挑战。

　　“我们现在正在以一种前所未有的方式创造就业岗位，因此需要新的政策来配合作出改变。”政府表示已经在为初创银行清除障碍方面做出包括众筹领域的改革。另外，迪克森希望政府能够大力支持社区银行，同时也应当对公众进行众筹方面的基本教育。

　　互联网正越来越深刻地融入传统的金融生态中，传统金融业的权力结构正被瓦解和重构。互联网的去中介化作用把传统银行推向了尴尬的地位，未来传统金融业必定会顺应互联网金融的大趋势，开放、分享、创新、个性的特征会越来越明显。会不会若干年后真的就如迪克森的书名那样，未来的世界不再需要银行了呢？一切都未可知。但不论未来银行的命运如何，正如迪克森所说的那样，互联网时代中，人们在经济上会拥有更多选择，在金融支配方式上拥有更多自由，“人人都能成为投资者”。