可以预见，随着人脸识别热潮的来临，“刷脸取款”的普及应用指日可待。多家券商预测，作为重要的一种生物识别技术，人脸识别独特的优势使其具有广泛的应用前景，未来将取代传统的营业网点人工识别，成为金融行业发展的基础设施，“刷脸”时代已经开启。

　　技术革新所带来的便利是，可以忽略“忘记带卡”的尴尬。取而代之的是你的脸，毕竟这是一张能刷出钱来的脸。

　　甩开“找卡”半条街

　　在人们的传统观念中，银行似乎总是和死板、落后等关键词相挂钩，但事实上，在各种新技术应用与改革方面，银行也不甘落伍——人脸识别的金融应用场景再下一城，“刷脸取款”业务正式诞生。

　　日前，招商银行宣布推出“ATM刷脸取款”业务，作为国内银行业对人脸识别技术的最新应用，“刷脸取款”将人脸作为身份核验的自然交互标识，用户无需再插入实体卡片，在ATM屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能后，系统将自动抓拍现场照片，然后与银行可信照片源进行比对，验证通过后输入手机号码进一步确认身份，而后输入取款金额、密码，最后拿取现金。

　　整个操作流程的便利之处在于，当你还停留在找卡、插卡的时候，或许已被“刷脸取款”的用户甩开半条街。同时，相较于银行卡取款，“刷脸取款”还可避免吞卡、卡被复制等情况的发生。而与现有的“无卡取款”业务相比，“刷脸取款”业务进一步简化了用户的取款流程，无需事先通过手机银行进行预约，即可做到“随时随地，即刷即取”。

　　在准确率方面，据招商银行相关工作人员介绍，“刷脸取款”技术进一步利用核心算法对人脸部的五官位置、脸形和角度进行计算分析，将误识率控制在较低水平的同时，保证了较高的识别准确率，“即使出现双胞胎这类极端情况，也能准确识别出来。”该工作人员表示，在创新业务初期，“刷脸取款”设定了每日3000元的限额，以保障客户资金安全。

　　不是本人“取不了”

　　至此，人脸识别在国内银行业已实现弱实名电子账户开立、线下远程柜员机(VTM)辅助核身开户以及ATM取款三大场景。之所以将人脸识别用于取款环节，除了是顺应技术革新的潮流，还与其风险可控性有关。

　　据了解，目前人脸识别的准确度已经能够做到高于人眼。对此，招商银行信息技术部总经理周天虹称，人脸识别技术的准确度主要考察误识率和拒绝率两个指标。误识率现在可以实现低于万分之一，其中，拒绝率约为10%，因为这一技术会受环境光线和人脸角度等因素影响。

　　众所周知，鉴权是金融业风险控制最必不可少的基础环节，常用的鉴权因素主要有三种：“所知”，例如密码；“所有”，例如银行卡；“所是”，例如生物特征。一般来说，鉴权都需要双因素认证，例如银行卡和密码的同时使用。在业界看来，生物特征鉴权的安全性要远远大于银行卡介质认证和密码类“所知”认证。

　　“用认证介质的方式并不是最高级别的认证，出于风控的需要，银行需要设定有效期，有效期过后便需要通过‘所是’的因素进行一次验证，同时密码类‘所知’认证也有因泄露而发生转移的可能性，而生物特征识别所代表的‘所是’鉴权是用户所独有的，无法发生转移，所以生物识别鉴权具有最高的安全性。”安信证券分析师胡又文表示。

　　此外，为了最大限度地保障安全性，目前“刷脸取款”业务采取三层安全防护，包括人脸识别、手机号码验证、密码验证等，不仅大幅减少了“刷错脸”的情况，“不是本人”等盗刷风险也将得以规避。由于ATM机具将与银行、公安等系统联网，持卡人取款采集到的人脸图像与身份证登记图像不符，就不能进行取款操作。

　　普及应用指日可待

　　基于技术层面的日渐成熟，目前人脸识别已被广泛用于政府、军队、银行、社会福利保障、电子商务、安全防务等领域。从银行业的整体情况来看，目前正式在业务环节运用人脸识别技术的除了招商银行，还包括微众银行、江苏银行、浙商银行、平安银行和西安银行等，已成立内部团队研究该项业务的有华夏银行、浦发银行和南京银行等。此外，除了银行业，互联网金融公司也在频频试水人脸识别，包括将其应用在贷款场景和已完成内测的刷脸支付等。

　　其中，在“刷脸取款”业务的推广方面，招商银行相关工作人员表示，目前正在实施全行ATM设备的硬件改造，支持刷脸取款的ATM机具大部分集中在总行，后续将逐步推广至全行。据了解，ATM应用人脸识别技术改造成本不高，只需在原有基础上添加摄像头和软件系统。目前招行全国范围共有12000多台ATM，年底之前将会完成评估，之后再作改造升级。

　　可以预见，随着人脸识别热潮的来临，“刷脸取款”的普及应用指日可待。多家券商预测，作为重要的一种生物识别技术，人脸识别独特的优势使其具有广泛的应用前景，未来将取代传统的营业网点人工识别，成为金融行业发展的基础设施，“刷脸”时代已经开启。