2月8日，银保监会官网公布2022年第二张罚单显示，招联消费金融有限公司(下称“招联金融”)因存在8项违法违规事实，被银保监会开出290万元罚款。

记者了解到，此次招联金融被监管查处的8项违法违规事实包括：营销宣传存在夸大、误导;收取平台服务费质价不符;产品定价管理不审慎;对合作商户风险管理不到位;未报告联合贷款表外风险敞口;催收行为不当;消费者权益保护审计工作不规范;消费投诉管理工作不到位。

对此监管罚单，招联金融向《华夏时报》记者回应称，相关事项源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报。公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，制定整改计划和具体措施，并持续加强整改力度，建立消保工作长效机制。已按监管要求完成全部整改工作。

招联金融回应监管罚单

公开资料显示，招联金融成立于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册资本100亿元，旗下拥有“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系，业务覆盖全国广泛地区。

截至2021年6月末，招联金融以1298.43亿元的总资产规模独占鳌头，其也是目前为止唯一一家资产过千亿的消金公司。

2021年3月19日，招商银行公告称，该行董事会审议通过了《关于招联IPO及收购招商永隆所持招联股权的议案》，启动招联金融上市研究工作，具体上市方案成熟后再行提交董事会审议。就这样，在捷信消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司之后，招联金融成为了国内第三家宣布拟IPO的持牌消费金融公司。

作为头部持牌消费金融公司，招联金融有着出色的业绩表现。截至2021年上半年，招联金融实现营业收入73.90亿元，同比增长22.69%;实现净利润15.42亿元，同比增长166.77%。

纵观公司近年来的业绩，招联金融的营收和净利也都保持了双双增长的趋势。2018至2020年，招联金融分别实现营业收入41.63亿元、69.56亿元、107.40亿元、128.16亿元;分别实现净利润11.89亿元、12.53亿元、14.66亿元、16.68亿元。

截止2021年6月，招联金融贷款余额为1332.98亿元，公司累计授信4855.52万户，累计发放贷款1.17万亿元，平均贷款利率约19.00%。2021年上半年笔均贷款金额为4818.93元，与2020年的3478.28元相比有所增长。

对于此次被罚，招联金融向本报记者表示，此次监管检查指出的相关问题，反映出公司在初创期的发展过程中存在需要规范和提高的方面。公司将深刻汲取处罚教训，严格执行监管规定，完善体制机制建设，将消费者权益保护纳入公司经营发展的各个环节，进一步提升消保合规管理水平，为消费者提供更加安全、便捷、优质的消费金融服务。

互联网消金如何在规范中发展?

随着各种形态的互联网金融如雨后春笋般涌现，具有电子化、网络化、信息化的互联网消费金融也蓬勃兴起。数据显示，消费金融行业近年来迈入了一个全新的高速发展阶段，个人短期消费贷款余额从2010年末的9567亿元，增长到2020年末的87774亿元，10年增长了9倍。

2021年，随着疫情防控常态化，经济逐步复苏，消费金融行业也重回稳定增长态势。截至2021年11月末，个人短期消费贷款余额达9.38万亿元，同比增长8%。

据了解，消费金融行业的市场参与主体主要包括银行、消费金融公司、小贷公司、互金平台等类型。根据央行发布的普惠金融报告，2017年，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.74%，到2019年提高至24.16%。

按照中国银行业协会的统计数据，2019年15家消费金融公司的客户中25%-50%是高中及以下学历，三线及以下城市人群占比超过50%。月收入在3000-5000元的客户群体为消费金融公司占比最大的客户群体。与银行相比，消费金融公司的客群更下沉。

深圳地区一位银行业人士在接受本报记者采访时表示，在传统银行的贷款审批模式下，很多资产不达标的个人难以获得贷款，而涉及消费金融业务的机构可以服务到多数传统银行覆盖不到的客群。从这方面来看，消费金融公司具有自己的“先发优势”，也起到了一定的普惠金融的作用。

另一方面，该人士认为，消费金融公司的服务对象以下沉客户为主，这类客户群体属于高风险人群，具有一定程度的风险。同时，消费金融主要以平台数据作为信用基础，但客户越下沉，征信数据就越缺乏，消费金融公司的风险管控难度也因此进一步加大。且社会对小额失信的惩戒力度不够，个人失信成本偏低，也在侧面加剧了消费金融公司面临的欺诈风险。

2021年3月，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这也意味着消金产品利率将更加透明化，消费者的知情权得到进一步保障。2021年8月，监管部门对商业银行、消费金融公司等金融机构提出窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24%以内。至此，消费金融公司贷款产品利率回归理性。

面对这一趋势，易观高级分析师苏筱芮指出，持牌消费金融的核心业务是信贷，因此合规工作也主要围绕信贷业务进行开展。消费金融公司的合规情况成为监管重点，行业罚单数量今后可能会进一步迎来较大程度的增长。

那么，消费金融公司如何在合规经营的前提下进一步开拓新的市场?上述人士认为，随着有关消费者权益保护、利率、信息安全等相关监管规定的推出，消费金融行业在展业模式、分工、产品、客群等方面都将面临新的调整，“监管规范化常态化背景下，消费金融公司应发力精细化客户运营、加大外拓力度、深入场景融合等方面，同时提高科技、风控、运营等核心能力水平和管理水平。”(记者郭浩仪 葛爱峰)