从2009年-2013年的试点阶段，到2015年试点扩大至全国并开始批量审批，我国消费金融行业至今已走过14年历程。消费金融行业已初步形成多元化主体参与、多层次服务供给的格局。波士顿咨询公司（BCG）报告显示，中国消费金融市场未来五年增速预计在7%左右，高于经济和消费增速，到2027年总规模将达25万亿元。

成立于2016年12月29日的中原消费金融，是河南省首家也是唯一一家经中国银保监会批准成立的消费金融机构。走过七个发展年头，中原消费金融始终以实际行动践行“普惠金融”、以科技赋能服务水平，满足民众对美好生活品质的需要。

今年12月，中原消费金融获得河南省互联网协会颁发的“河南省互联网企业综合实力十强”荣誉称号，并位居十强前三名，彰显出公司的产品体系和综合实力受到认可，不断为河南省及全国经济发展贡献新的活力。

加快数字化转型，科技强化竞争力

在金融机构全面推进数字化转型的大背景下，科技越来越成为撬动业务变革的黄金支点。可以认为，金融业的竞争未来一定程度上就是金融科技的竞争。

联合资信研报指出，在业务线上化、互联网化的趋势下，消费金融公司数字化、智能化的风控特征愈加明显，独立自主的风控能力建设是未来竞争的关键要素。掌握了先发流量红利、自营业务能力建设较好以及股东背景强的头部消费金融公司有望保持强者恒强的局势，马太效应仍将进一步加剧。

在此背景下，中原消费金融始终将数字化经营能力建设作为高质量发展的关键引擎，通过在业务模式、产品管理、科技研发等方面的创新迭代，将差异化的金融服务延伸到更加广泛的客户群体，促进金融服务进一步普及、可得和平等，最大程度实现金融业从“普”到“惠”的愿景与初心。

具体而言，中原消费金融围绕“准”“稳”“活”三大核心展开数字化经营能力建设，充分利用自研的大数据人工智能模型驱动的精准营销体系，提高对用户的精准洞察能力，并秉承“持续让数据活起来”的理念，构建统一、集中、共享的数据服务体系，实现了跨条线的数据整合，满足快速变化的业务场景。

以智能风控体系为例，在贷前，中原消费金融搭建了红岸机器学习平台、雾伞特征工程平台、阶梯变量加工平台、雪地模型部署平台，建立了精准的用户画像，助力判定客户是否为“合格借款人”；在贷中，公司通过生物识别技术和多重因子验证方法评估客户的还款意愿，制定差异化的欺诈风险防范策略，及时发现逾期等不良信息；在贷后，公司利用“火眼”系统，实现对用户贷款资金流向的动态监测。

正如中原消费金融总经理周文龙在中国银行业协会消费金融专业委员会调研座谈会上所言，“与银行、同行的竞争，说到底还是广告精准投放能力、大数据风控能力、数据化管理能力等核心能力的竞争。”依靠科技、风控和数据，中原消费金融不断地强化自身核心竞争力，筑牢了发展护城河。

全方位满足用户需求，打通普惠金融“最后一公里”

与传统金融机构相比，消费金融的特点是聚焦于相对下沉甚至是征信白户的用户，为其提供普惠金融服务，从而实现错位发展。

多年来，中原消费金融秉持“以用户为中心”的理念，围绕用户需求、用户体验、消费者权益保护等核心点打造了严缜而完备的用户服务体系，将中低收入群体视为最需要金融服务、最需要关爱的群体，以用户作为公司业务自主性的根基。

在贴近用户需求方面，2023年，中原消费金融打造了业研融合的“柚效”平台，在DevOps能力的基础上强化业研融合，实现产品和策略快速投产，满足客户对金融服务的多样性、变化性和时效性需求。据悉，“柚效”打通了业务到开发、运维的端到端价值交付链路，可复用公共和产品用例资产沉淀约1.8万+条，整体提升需求价值流动效率2倍。

为不断提升用户体验，今年年初中原消费金融在原有用户体验团队的基础上组建了跨业务、产品、客服、消保、品牌等多部门联合协作的用户调研专项小组，一年内先后到达全国七座城市、与超过50位用户进行深度访谈，充分倾听用户意见与建议，持续对有价值的用户反馈进行产品性能优化。

确保用户的权益不受侵犯、解决好用户的合理诉求，既是企业安身立命之本，又是维护整个消费金融行业稳定的基石。中原消费金融将消费者权益保护部独立为公司一级部门，通过官网、APP、微信公众号、支付宝生活号等多渠道向社会披露咨询和投诉处理方式，并建立了客服及用户反馈处理人员分层制度和反馈数据监控及分析体系，从精准服务和可视化分析方面不断提升用户服务水平，使用户反馈均在规定时效内得到妥善处理。

“用户体验的核心就是满足用户的需求并成就用户，”中原消费金融用户调研小组负责人认为，“我们就是需要站在用户的角度，理解用户行为所处的场景，了解用户的所思、所想、所言，和隐藏在用户身后的心理诉求，这才是对公司‘以用户为中心’的最好实践。”

融资规模稳健扩大，ABS融资降低成本

对于消费金融机构而言，资金成本控制是其面临的重要课题之一。消费金融机构发行ABS一方面有利于公司盘活存量信贷资产、提高主动负债能力、改善融资结构，为更好地助力普惠金融提供了新工具和新路径；另一方面，在国家出台各种促消费政策的当下，ABS的发行有利于其为新一轮消费旺季做好资金储备。

今年以来，持牌消费金融公司累计发行ABS规模超200亿元，远超去年同期。年内，中原消费金融发行4期ABS。分别为3月份、5月份、8月份、10月份发行规模分别为11.98亿元、11.07亿元、11.22亿元、15.13亿元。并

这也意味着，自2022年7月首次发行ABS以来，中原消费金融已通过6单公募ABS产品的发行，在公开市场累计融资74.85亿元。

“发行ABS产品，对于公司拓宽融资渠道、调整优化资产负债结构具有积极意义。资金端的结构优化，让公司在更大的市场中为新市民、偏远地区民众提供更高效率、更有价值、更安全的消费金融服务，进而为支持乡村振兴与绿色金融贡献更大的力量。”中原消费金融总经理周文龙说。

服务乡村振兴，彰显企业担当

作为河南唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融在强化服务引领、满足用户需求之余，还将企业发展与促进社会发展有机融合，持续打造全方位、广覆盖、多层次的现代金融企业责任体系，彰显了金融机构的责任与担当。

为探索“金融+乡村振兴”新载体，中原消费金融与兰考县人民政府、焦作市商务局分别进行了战略合作签约，合力推动金融赋能乡村振兴。中原消费金融App中上线了“乡村振兴公益助农专区”，并通过直播带货、短视频拍摄等创新模式为兰考县的“新三宝”红薯、蜜瓜、花生、焦作市铁棍山药等农产品树形象、强品牌，为乡村产业发展拓渠道、找门路，多途径实施消费帮扶。

不仅如此，中原消费金融还不断丰富产品体系，满足乡村振兴多样化金融需求，为乡村用户群体有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。

在服务河南本土乡村用户上，中原消费金融与股东中原银行进行紧密协同，依托中原银行网点、人员等本地化优势，积极发力线下贷款业务，在许昌、洛阳、新乡、郑州四地组建了线下业务团队，将消费金融服务嵌入县域的衣、食、住、行生活场景，用“金融活水”深度服务河南乡村人民，全力支持地方经济社会发展。

在提升效能方面，为做好目标管理、实现“人尽其才”，中原消费金融一方面启用了OKR制度，让每一级员工的目标和关键结果层层拉齐，不断激发员工自驱性和创造力，另一方面建立了涵盖各个领域与部门的企业知识库，实现了更智能、更高效的知识管理和信息检索功能，真正做到了培训不断档、学习不断线。

不仅如此，针对传统审批流程时间长、易延误的问题，中原消费金融将全部审批流程进行可视化管理，使审批流程自动流转、进程透明可见，并通过精简审批材料和压缩办理环节等方式，实现流程管理轻量高效。目前，中原消费金融将平均审批时间由年初的60个小时压缩至20.68小时，跑出了提高公司治理效能的“加速度”。

凭借完善的治理水平和社会服务能力，2023年8月，中诚信国际认定中原消费金融主体信用等级为AAA，评级展望为稳定，表明中原消费金融的业务规模、资产质量、经营能力等方面受到了高度认可。

在成立七周年之际，中原消费金融已经逐步夯实科技底座、创新业务模式，让普惠金融在深度、温度和精细化程度上实现质的提升，奏响服务民生、赋能经济社会发展的中原强音。

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